핀테크가 우리 일상의 실핏줄로 자리 잡은 시대다. 과거 금융과 기술의 결합이 단순히 오프라인 서비스를 온라인으로 옮기는 ‘디지털화’에 머물렀다면 지금의 변화는 산업구조 자체를 재편하는 ‘구조적 융합’에 가깝다. 이제 핀테크와 전통 금융회사는 경쟁자가 아니라 서로의 강점을 연결하는 전략적 파트너로서 ‘개방형 혁신(Open Innovation)’이라는 흐름을 함께 만들어가고 있다.
불과 몇 년 전까지만 해도 금융권에서 핀테크는 기존 질서를 흔드는 ‘메기’로 인식됐다. 하지만 데이터 경제가 본격화하면서 양측의 인식도 빠르게 전환되고 있다. 전통 금융 업체는 자본력과 신뢰, 축적된 리스크 관리 역량을 갖추고 있다. 반면 핀테크는 사용자 중심의 민첩한 사용자 인터페이스(UI)·경험(UX)과 데이터 활용 능력에서 강점을 지닌다. 양측은 이제 강점 결합이 경쟁력이라는 점을 인식하고 있다. 최근 확산하는 ‘BaaS(Banking as a Service)’ 모델은 이러한 변화를 상징적으로 보여준다. 은행은 금융 기능을 앱인터페이스(API)로 개방하고 핀테크는 이를 활용해 혁신적인 서비스를 선보이고 있다. 금융사에는 채널 확장, 핀테크에는 인프라와 수익 기반을 제공하며 상생 구조를 만든다.
협력을 가속화하는 핵심 동력은 ‘데이터’다. 마이데이터 확산은 금융 데이터의 주권을 기관에서 소비자로 이동시키며 금융사 간 경계를 허무는 전환점이 됐다. 핀테크는 흩어진 금융 데이터를 연결·가공해 개인 맞춤형 자산관리, 대환대출 플랫폼 등 고부가가치 서비스를 창출하고 있다. 이 과정에서 전통 금융사는 자금 보관을 넘어 ‘데이터 허브’로 역할을 재정의하고 있다. 결국 개방형 혁신은 선택이 아닌 생존 전략이다. 주요 금융지주가 핀테크 랩을 운영하고 스타트업 투자를 확대하는 이유도 여기에 있다.
성공적인 공생을 위해 해결해야 할 과제도 적지 않다. 첫 번째 과제는 보안과 정보 보호다. 금융은 신뢰 산업인 만큼 단 한 번의 사고도 시장 전체의 신뢰를 흔들 수 있다. 은행과 핀테크는 시스템 구조와 보안 역량, 내부통제 체계에서 차이를 보인다. 인공지능(AI) 기반 서비스 확산 역시 새로운 리스크를 동반한다. 개인정보 비식별 처리, 학습 데이터 관리, 알고리즘 편향, 망분리 완화 등이 주요 이슈로 부상하고 있다.
두 번째 과제는 규제와 책임 체계의 정립이다. 데이터 저장·활용 과정에서 사고 발생 시 책임 주체가 불명확해질 수 있다는 점이 핵심 리스크다. 은행은 금융소비자 보호와 최종 책임을 지지만 실제 서비스 개발·운영과 데이터 처리는 핀테크가 담당하는 경우가 많다. 특히 API 기반 구조에서는 여러 사업자가 동시에 참여하기 때문에 사고 발생 시 책임 범위 구분이 쉽지 않다. 이에 단순 위수탁을 넘어 참여 기관 간 공동 책임 체계와 대응 프로세스를 정교화할 필요가 있다.
현장에서 데이터를 연결해온 기업인으로서 필자는 확신한다. 핀테크와 금융의 경계가 사라지는 지점에서 대한민국 금융의 새로운 미래가 시작될 것이다. 국내 시장 점유율 경쟁을 넘어 글로벌 시장으로 나가야 한다. K콘텐츠가 세계 시장을 사로잡았듯 혁신적인 핀테크 기술과 안정적인 금융 인프라가 결합한 ‘K금융’ 역시 충분한 글로벌 경쟁력을 갖추고 있다. 이제 은행과 핀테크는 경쟁자가 아니라 하나의 미래를 향해 나아가는 든든한 동반자다. 전통 금융의 안정과 핀테크의 혁신이 만들어내는 조화가 대한민국 경제의 새로운 성장 동력이 되기를 기대한다.